Что такое банковский депозит?
Крупные суммы денег следует хранить в банке, чтобы обеспечить безопасность и сохранность средств, плюс вы можете получить солидную прибыль в зависимости от суммы вклада. В этой статье мы обсудим, что такое банковский вклад и как его открыть.
Понятие банковского вклада простыми словами
Депозит - это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных условиях хранения и начисления процентов. Клиент может разместить собственные средства в государственном или коммерческом банке на определенный срок. В этом случае за использование и хранение средств финансовое учреждение выплачивает проценты, которые добавляются непосредственно к общей сумме вклада, а также могут быть перечислены на личный счет клиента по его желанию.Для прогнозирования доходов по вкладу используют калькулятор депозита где можно подробно рассчитать % по вкладу
Как юридические, так и физические лица могут открывать собственные счета с начислением процентов по вкладам. Стоит отметить, что не только банки занимаются открытием депозитных счетов - некоторые микрофинансовые организации также предоставляют эту услугу, но клиенты не всегда готовы доверить крупные суммы таким организациям и предпочитают открывать вклады в надежных банках.
В принципе, депозит есть депозит, но разница в том, что помимо денег, вы можете использовать дополнительные активы банка в виде драгоценных металлов, привилегированных акций и т.д.
Виды банковских депозитов
Существует несколько видов банковских вкладов. Клиент может открыть его в нескольких формах:
Кассовый счет. Это наиболее популярная и желаемая форма депозита, при которой вкладчик вносит деньги на личный счет и получает фиксированный процент в соответствии с условиями договора.Металлический счет. При открытии такого вклада вкладчик вносит определенную сумму, которую банк "переводит" в драгоценные металлы, такие как золото, серебро или платина. Проценты начисляются в соответствии с текущей стоимостью металла, выбранного вкладчиком.
Стандартный сейф. Клиент получает специальный ключ от сейфа, куда можно положить все ценные вещи и важные документы. Этот депозит не приносит процентов, но является надежным хранилищем ценностей клиента при определенных условиях.
Как рассчитываются проценты по банковскому вкладу?
Порядок начисления процентов в некоторых банках может отличаться, но существуют общие правила, на которые клиенты должны обратить пристальное внимание перед оформлением вклада. Существуют определенные типы процентных ставок, которые варьируются:
Сложные" проценты, рассчитанные с капитализациейПроцентная ставка может быть фиксированной или колебаться в пределах порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к сумме вклада. Процедура начисления всегда происходит через регулярные промежутки времени. В то же время, в новом периоде проценты капитализируются - средства добавляются к сумме процентов, "начисленных" в предыдущем периоде.
Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной, в зависимости от условий, предложенных в контракте.Окончательная сумма вклада может быть рассчитана по формуле:
S = C x (1 + % x d/g)n,
где S - величина, представляющая собой общую сумму вклада после начисления процентов;
C - тело депозита - первоначальная сумма, переведенная в банк;
% - ставка, предусмотренная договором / 100;
d - общее количество дней, по истечении которых должна произойти капитализация в соответствии с договором;
g - количество дней в году;
n - общее количество ожидаемых периодов капитализации.
Простые" проценты, начисляемые без капитализацииПроцентная ставка по кредиту остается фиксированной. Проценты могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока вклада, но они выплачиваются один раз и не прибавляются к основной сумме долга.
Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может быть переведена на личный карточный счет. Эта сумма может быть рассчитана по следующей формуле:
где P - общая сумма процентов, начисленных на личный депозит;
S - фиксированная сумма самого депозита;
Cp - точный срок действия депозита, исчисляемый в днях;
% - стандартная годовая процентная ставка по текущему вкладу, указанная в Договоре;
365(366) - количество дней в текущем году.
Что влияет на процентную ставку?
Процентные ставки в разных банках существенно различаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:
Существование постоянной конкуренции между банками может привести к увеличению суммы процентов, начисляемых на депозит;
Необходимость пополнения финансового фонда банка. Когда количество кредитов населению увеличивается, банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков более высокими процентами по депозитам;Новые финансовые учреждения могут повышать процентную ставку для привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко поднимают процентную ставку до 8-9%, привлекая клиентов только благодаря своей репутации и относительной надежности.Кроме того, количество и процентная ставка могут зависеть от типа вклада - например, срочные вклады всегда имеют более высокую процентную ставку.
Виды банковских депозитов
Существует несколько стандартных типов депозитов, которые имеют свои особенности. Депозиты дифференцированы по срокам и назначению.
Зрелость
Депозит до востребования" - этот вид депозита связан с более низкой процентной ставкой, поскольку клиент может снять средства со своего лицевого счета в любое время.Срочные депозиты. Средства могут храниться в банке до 12 месяцев для краткосрочных вкладов и до 36 месяцев для долгосрочных вкладов. Процентная ставка выше, но клиент имеет ограниченные права и не может снять свои деньги до конца срока вклада.
По назначению
Накопительный вклад - вкладчик может переводить ограниченную сумму денег несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет вкладчику значительно увеличить сумму вклада.Сберегательный вклад. Клиент может внести на счет определенную сумму для сбережений.
Целевой депозит - этот вид депозита в основном создается родителями для детей с целью оплаты их будущей учебы. Необходим документ, подтверждающий оплату обучения.Депозиты в иностранной валюте
Данный вид вклада предполагает, что переводы на лицевой счет могут осуществляться как в иностранной валюте, так и в рублях, и банк может сам конвертировать средства в зависимости от текущего курса.
Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид вклада имеет низкую процентную ставку.Условия для вкладовУсловия внесения депозитов значительно отличаются в разных финансовых учреждениях. Однако существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописаны в договоре каждого банка. Основными моментами являются:
Базовая процентная ставка по открытому вкладу;
Максимально возможная сумма депозита;
Стандартные условия, порядок платежей, указанный в договоре, и капитализация процентов;
Возможность дальнейшего пополнения счета;
Возможность досрочного закрытия депозита, а также продления его по контракту.
Перед оформлением вклада клиенту следует внимательно ознакомиться с условиями договора, предлагаемыми банком, и выбрать наиболее выгодный вариант.
Обеспечение и страхование вкладов
Для защиты средств, находящихся на депозите, используются специальные условия страхования. Система страхования вкладов является наилучшим решением для клиентов тех банков, которые в случае банкротства или досрочного отзыва лицензии не всегда способны выполнить свои обязательства перед вкладчиками. В случае форс-мажорных обстоятельств владельцы вкладов могут получить деньги из специального фонда, который создается за счет страховых отчислений.
Налогообложение депозитов
Налог может взиматься с дивидендов, полученных по вкладу, если процентная ставка по вкладу превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению - это рублевые вклады, валютные вклады и металлические вклады.
Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года действует налоговый режим, согласно которому налог взимается в принудительном порядке, если процентная ставка по вкладу превышает 13%.
Что касается вклада в иностранной валюте, то он облагается налогом, если стандартная процентная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады облагаются налогом, если они закрыты более чем через 3 года. Однако клиент должен сам обратиться в налоговую инспекцию, как только средства будут сняты со счета.
Преимущества и недостатки депозитов
Основные преимущества депозита заключаются в следующем:
Постоянное увеличение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
Деньги нельзя снять до окончания срока, указанного в договоре, что позволяет избежать дополнительных расходов и накопить необходимую сумму;
Некоторые виды вкладов предполагают возможность регулярного пополнения счета;
Вы можете значительно увеличить общую сумму депозита за короткий промежуток времени.
Недостатки:
Всегда существует риск неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
Стандартная процентная ставка является относительно низкой;
В случае досрочного изъятия средств банк прекращает начисление процентов на основную сумму вклада.
Как установить депозит - инструкции
Чтобы открыть вклад, необходимо сначала определиться с депозитным продуктом и обратиться непосредственно в финансовое учреждение, в котором будет осуществляться вклад. Затем подайте заявление в отделении банка и предоставьте стандартный пакет документов:
Подпишите форму заявления на открытие личного депозитного счета. Форма этого документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно запросить ее в офисе учреждения;
Вам необходимо будет предоставить подтверждающую документацию в виде паспорта и дополнительных документов, требования к которым варьируются от банка к банку. Некоторые банки дополнительно предлагают возможность предъявления военного билета, пенсионного удостоверения и вида на жительство. Юридические лица и индивидуальные предприниматели также имеют отдельный перечень документов, который определяется банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявки проверьте на сайте компании все документы, которые понадобятся для открытия депозита.Затем подписывается договор, в котором прописаны основные обязательства банковского учреждения и права клиента. В договоре также предусмотрены стандартные споры по депозитам, а также возможность досрочного расторжения.При подписании договора необходимо учесть все нюансы, ведь именно там указаны основные требования к депозиту и размеру начисляемых процентов.
Содействие в подборе финансовых услуг